版权登记_中国版权专利注册_数字资产侵权保护-丰亿铭

专利代理_专利号如何查询_流程和费用

丰亿铭 141 0

专利代理_专利号如何查询_流程和费用

2014年11月13日,消费者金融保护局("CFPB")发布了一项拟议规则1,将某些联邦消费者保护扩展到预付费市场。这项拟议规则标志着CFPB在过去几年完成并实施《多德-弗兰克法案》(Dodd-Frank Act)所要求的规则制定之后,首次就消费金融产品和服务制定自由裁量规则。尽管CFPB了解到,相当多的预付卡发行人和项目经理已经在很大程度上自愿遵守E条例,CFPB认为,在这个市场上,联邦政府的全面保护需要。那个拟议规则最重要的方面是,它将首次对预付费市场的大部分地区适用一些特定的联邦消费者保护措施。拟议规则将通过在条例E中确立"预付费账户"的新定义,以及此类账户的全面消费者保护规则。2因此,拟议规则将涵盖传统塑料预付卡,其中许多是通用可重新加载卡("GPR卡")。3此外,提案还将封面:手机和其他可以存储资金的电子预付账户;工资卡;某些联邦、州和地方政府福利卡,如用于发放失业保险、子女抚养费和养老金的福利卡;学生助学金支付卡;退税卡;和点对点支付产品/人对人("P2P")转移。那个CFPB建议,提议的规则可能适用于移动钱包、虚拟货币以及相关产品和服务。4据CFPB董事Richard Cordray所说,"消费者越来越依赖预付费产品进行购买和获得资金,但他们并没有得到与传统银行账户相同的保护或披露。"该局提议的规则"将填补这个市场的漏洞,并确保预付费消费者无论是刷卡、扫描智能手机,还是发送付款,都能得到保护。"陈述背景2012年5月,CFPB发布了一份拟议规则制定("ANPRM")的预先通知,征求公众关于GPR卡的意见、数据和信息,肖像权使用授权书,以确定如何最好地实施该产品的消费者保护规则,并设定任何有关GPR卡的拟议规则制定的轮廓。5在其ANPRM中,专利申请代理商,CFPB表示打算发布一份提案,将E条例的保护范围扩大到GPR卡,专利文献检索,并特别指出了三个值得更多关注的因素:(i)GPR卡市场的增长;(ii)消费者的使用;以及(iii)缺乏全面的联邦监管。关于消费者的使用,CFPB在ANPRM中指出,它担心一些消费者可能会将GPR卡视为传统支票账户的替代品,这反映在消费者通过直接存款加载的GPR卡数量增加。CFPB还注意到,一些GPR卡被作为支票账户的替代品销售。根据CFPB的说法,"虽然消费者可能使用GPR卡代替支票账户,根据联邦法律,GPR卡不具备对支票账户和涉及支票账户的电子交易的同等保护。"6 CFPB还指出,其担心缺乏全面的联邦监管制度可能导致"市场扭曲、激励不一致或消费者困惑,"作为GPR卡的消费者"可能会错误地认为他们拥有根据联邦法律强制执行的权利。"7与其他一些"通用预付卡"8(如工资卡)不同,条例E目前一般不适用于GPR卡。《预付账款会计准则》第9条明确提出了"预付账款会计核算"和"预付账款会计"两项重点内容。该提案将把《电子资金转移法》("EFTA")下的某些保护措施扩大到持卡人注册其账户后的预付账户。这些拟议的保护措施一般与支票账户消费者已经收到的保护措施相似,包括:方便和自由地获取账户信息:拟议规则将要求金融机构要么提供定期报表(这通常是现行条例E的要求),上海版权登记,要么使账户信息免费,并且很容易在网上找到。报表或在线信息必须包括账户余额和消费者交易和费用的历史记录。错误解决权:拟议规则将要求金融机构调查消费者在注册账户上报告的错误,并及时有效地解决这些错误。如果金融机构无法在一定时间内解决所称的错误,它将被要求暂时将有争议的金额贷记给消费者,以便在该机构完成调查时使用。欺诈和丢失卡保护:拟议规则将增加对未经授权、错误的保护,或欺诈性取款或购买,包括注册卡丢失或被盗。如果消费者丢失预付卡或在其预付账户上发现错误或欺诈性收费,拟议规则将把他们对未授权交易的责任限制在50美元(如果他们及时通知金融机构),并为他们创造一个及时取款的方法背面。披露CFPB对此表示关注消费者在购买预付卡之前很难知道预付卡的费用是多少,因为这些信息都在包装内,或者很难在网上找到。拟议的规则将修改条例E,以制定针对预付账款的标准披露要求。这些标准将要求金融机构在获得预付款账户之前和之后向消费者提供某些披露。经过某些修改,CFPB提议将现有的E条例要求扩展到所有预付账账户,这些要求目前适用于工资卡账户、联邦政府福利账户以及未经需求测试的州和地方政府福利账户。根据提议的规则,预付费消费者将有权获得:预先披露的标准信息:CFPB提议的规则包括两个必需的表格,一个是短的,一个是长的。10简短的表格将突出关键的预付账户信息,包括常见的成本,如月费、每次购买的费用、ATM取款成本,以及把现金重新存入账户的费用。长表将包含短表中的所有费用,以及可能与账户有关的任何其他潜在费用。短期和长期表格还必须包括透支服务或可能与预付账款有关的信用特征的披露。此外,专利代理的费用,根据CFPB提议的规则,消费者在获得该账户之前,必须收到或有权获得该账户的全套费用和相关信息。为促进合规性,CFPB还提出了范本和样本表格,使用范本表格将为遵守简式披露要求建立一个安全港。外语披露:条例E一般允许但不要求披露使用除英语,前提是在提供外语披露的情况下,应消费者的要求以英语进行披露。CFPB建议修改《E条例》对预付账款的外语要求,如果金融机构主要通过电话、亲自或在消费者用于获取预付账款账户的网站上使用外语,则应进行短格式和长格式披露必须以同样的外语提供。金融机构还必须根据消费者的要求,在网站上以外语提供长格式披露的任何部分提供英文长格式。可公开获取的卡协议:拟议规则将要求预付费账户发行人在其网站上公布其账户协议并将这些协议提交给CFPB,以便在公众场合发布,CFPB保持不变网站。信用卡拟议规则还将包括对条例Z和E的修订,以规范具有透支服务或信贷特征的预付账户。虽然美联储委员会豁免了透支服务(但不包括其他类型的信贷)不受TILA和Z条例关于存款账户的监管,只要这些服务是根据不要求金融机构承担任何特定交易义务的协议提供的,CFPB已提议不将Z条例和E条例关于存款账户透支服务的强制使用规定的现有豁免扩大到预付账户。除其他事项外,以一定费用(如利息、交易费、年费或其他参与费)访问透支服务或信用特征的预付卡通常被视为受Z条例及其信用卡规则约束的信用卡。CFPB建议将以下贷款真相法案("TILA")和2009年《信用卡责任和披露法案》("卡法案")的保护扩展到预付信用产品:支付能力要求:根据提议的规则,公司将被禁止开立信用卡账户或增加与预付卡相关的信用额度,除非他们考虑到消费者支付所需款项的能力。11月度信用账单声明:拟议规则将要求预付费公司每月向消费者提供相同的定期账单